Краткосрочните необезпечени заеми са един от най-бързите, лесни и достъпни начини да се сдобиете с неголям по размер заем, точно когато се нуждаете от такъв. Този вид заеми, предоставяни и от банковите, и от небанковите институции и организации се наричат още „бързи кредити”, заради бързината, с която биват отпускани.
Подобни кредити у нас се отпускат от повече от 40 кредитни компании, а през последните няколко години и по-голямата част от банковите институции започнаха да предлагат подобни кредитни услуги.
Големите възможности за избор на кредитна компания, бързината на обработка на заявката за кредит, липсата на изисквания за предоставяне на документи и особено бързината, с която се отпускат бързите заеми, съвсем логично ги направи изключително популярни сред всички слоеве на населението.
След всичко казано до тук можете с основание да попитате: „Защо, след като от този вид заем е толкова предпочитан, в медийното пространство има толкова много истории за хора, които взимайки подобен кредит са изпаднали в неприятна финансова ситуация?”
Всъщност, отговорът на този въпрос не е никак сложен. Най-често проблемите възникват поради недостатъчната информираност на потребителите, както и поради факта, че в желанието си да получат веднага парите, от които се нуждаят се подписват под договор за кредит, без да четат под какво точно се подписват.
Ако и вие обмисляте да поискате подобен заем, но искате да избегнете неприятните ситуации, за които сте чували, ние сме ви подготвили нещо (надяваме се) интересно за четене на тема:
Как да избегнете неприятните ситуации с взимането на кредит или за какво да внимавате при бързия кредит.
Не действайте първосигнално. Не взимайте решение за бърз кредит, без да сте сигурни, че това е възможно най-правилния и подходящ начин да откриете бързо финансови средства.
Какво имаме предвид?
Обикновено подобни кредити се взимат, когато случаят е спешен и се налага да откриете много бързо решение за заем. Ако не обмислите добре от къде да поискате кредит, каква сума ви е необходима и как ще я върнете, рискувате да сгрешите в преценката си и в последствие да се окаже, че сте усвоили заема си при неизгодни условия, в договора по кредита има клаузи, които не са съвсем във ваша полза или пък просто сте се подвели по примамливи оферти и сте изтеглили по-голяма от необходимата ви сума и нямате възможност да я върнете навреме. За да избегнете грешните решения, преди да натиснете бутона „кандидатствам” си задайте въпросите…
Наистина ли имам нужда от кредит и от каква сума имам нужда?
Може би тези въпроси ви се струват излишни, тъй като едва ли има някой, който би искал заем, ако няма нужда от такъв, но истината е, че често се случва хора, попаднали в ситуация, в която парите не им достигат да не си направят труда да помислят дали ситуацията е наистина толкова тежка или могат да се справят и без този заем. Затова, ако се нуждаете от допълнителни пари, първо обмислете внимателно дали нямате други варианти за действие (заем от приятел или роднина, намаляване на излишните разходи, отсрочване на някоя не толкова важна и належаща покупка, отлагане на почивката с месец – два и т. н., и т. н.). Ако откриете някакъв подобен вариант, възползвайте се.
Ако нямате никаква „спасителна мрежа” и бързия кредит ви е наистина необходим, тогава помислете от какъв размер заем се нуждаете, за да се справите. Много важно е да прецените трезво какъв размер кредит ви е необходим, защото това може да се окаже „препъни камъчето пред колата ви”. Защо?
Не забравяйте, че този вид кредити се наричат „бързи” не само защото се отпускат бързо, но и че трябва да бъдат върнати бързо. Това означава не само, че са с доста кратки срокове на погасяване, но и че лихвите им са съответно по-високи.
Ако не прецените внимателно сумата, в последствие може да се окаже, че ви е невъзможно да се справяте с погасяването.
Избирайте внимателно кредитора си
Както споменахме малко по-горе, в момента бързи кредити предлагат не само много кредитни компании, но и немалко банкови институции. Затова просто седнете спокойно у дома си и разгледайте офертите поне на няколко банкови и небанкови финансови организации. Разгледайте внимателно условията, при които предоставят заемите, потърсете информация в Регистъра дали имат право да предоставят подобни заеми, вижте дали в сайтовете им са посочени начини за комуникация.
Отделете от всички компании тези, чиито условия ви се струват най-подходящи за вас и отново ги сравнете. Сравняването можете да извършите изключително лесно, като за целта или просто трябва да влезете отново в интернет и да откриете уебсайтове, които предоставят подобна информация, или да посетите офисите на всяка от избраните компании и да поискате да ви предоставят нужната ви информация. Никоя кредитна или банкова организация няма право да ви откаже информация за условията, при които предоставя бързи кредити, нито да ви задължава да теглите кредит от нея.
Информирайте се предварително за крайната дължина сума
И тази информация можете да получите лесно. Само трябва да използвате кредитните калкулатори, с каквито разполагат всички сайтове на кредитни компании, които предоставят бързи кредити. Просто трябва да въведете желаната сума, да въведете срока, който ще ви е необходим, за да погасите заема и калкулатора ще сметне вместо вас каква ще е крайната дължима сума, която трябва да погасите.
Основни положения и ситуации, които могат да ви създадат проблеми
Да си представим, че сте избрали кредитната компания, определили сте размера на кредита и сте сигурни, че можете да се справите с погасяването му в срок.
Остава ви само да подпишете договора и да си получите парите…
И идваме точно до този етап, при който трябва да сте много внимателни. Защото поставите ли си подписа, без да прочетете всичко описано в него, можете да се поставите в много неизгодна позиция.
За какво да внимавате при подписване на договор за бърз кредит?
- Да започнем оттам, че без значение дали кандидатствате онлайн, по телефона или сте отишли директно в офиса на кредитора си, на вас задължително трябва да ви бъде предоставен Европейски формуляр за договор за кредит. Този формуляр се предоставя задължително на хартиен носител и условията по договора трябва да бъдат написани в удобен за четене шрифт (обикновено се използва шрифт не по-малък от 12).
- Ако кредитора не ви предостави или ви откаже такъв формуляр, в никакъв случай не вземайте кредит оттам, защото най-вероятно кредитната компания е нелегитимна и няма право изобщо да предоставя бързи кредити. В този случай се откажете от услугите ѝ и се обърнете незабавно към Комисията за защита на потребителите.
- Щом получите Договора за кредит е важно да го прочетете, но не „по диагонал”, както често се случва с нетърпеливите да усвоят заема си потребители, а целия, дори и това да ви се струва излишно. Повярвайте, не е излишно!
- Важно е да обърнете внимание на характеристиките на бързия кредит, който искате да усвоите.
- Ще откриете описанието в част 2 в Общите условия по договора. Описанието трябва да съдържа много подробна информация за размера на заема, лихвите, които ще бъдат начислявани, срока на погасяване и датите, на които трябва да правите вноските (Ако кредитът е от тип „до заплата”, най-вероятно срока за погасяване ще е до месец, което означава, че ще трябва да върнете заема на една или най-много две вноски, но ако е в по-голям размер, тогава вноските ще са до 12 и повече месеца и тогава трябва да сте наясно колко точно на брой ще са и на кои дати ще трябва да ги внасяте). Задължително в тази част на договора трябва да има и информация и за общия размер на сумата, която трябва да заплатите по кредита.
- Следващите важни точки, за които
трябва да внимавате при бързия кредит са: лихвения процент, ГПР (годишния лихвен процент) има ли допълнителни такси, които трябва да заплатите.
Тук трябва да сте особено внимателни, тъй като ако има допълнителни разходи, а вие не обърнете внимание и се подпишете под договора, това може доста да оскъпи кредита ви. В никакъв случай не се доверявайте, ако ви кажат, че всички договори са еднакви и не е нужно да сте внимателни в четенето.
Да, от няколко години има въведени ограничения за лихвите при бързите кредити, но всяка кредитна компания има право да предоставя кредити при свои условия, които могат да включват допълнителни такси за обработка на заявката, такса експресно обслужване и т. н., и т.н. Ако не сте внимателни, това в последствие може да ви изиграе много лоша шега.
- В договора ви за кредит задължително трябва да присъства и част, в която са описани клаузите, които влизат в сила при неизпълнение на договора (забавите вноска или просрочите вноски).
Ако в договора не виждате подобна клауза, това трябва да е червена сигнална лампа за вас, че нещо с тази кредитна компания не е наред. Поискайте веднага да ви бъде предоставен договор с включена подобна клауза и се запознайте детайлно с тази част от договора, тъй като тук са и най-големите капани, на които можете да се натъкнете, ако не внимавате.
Ако договора, който ви е предоставен от кредитора е изряден и има описание на клаузите при неизпълнение на договора, вижте какви са предвидените санкции и в какъв размер са.
По закон неустойките, които могат да бъдат начислявани от кредиторите трябва да са в размер, пропорционален на размера на вноската. Ако наказателните лихви ви се струват несъразмерни или ако нещо друго в клаузите ви се струва нередно, поискайте разяснение и ако то не ви удовлетворява напълно, не подписвайте договора.
- Обърнете внимание и дали в договора по кредита има част, в която са описани вашите права. Задължително такава част трябва да присъства и в нея трябва да се посочени условията, при които можете да погасите кредита си предсрочно и при какви условия можете да го прекратите, ако желаете.
- В частта с вашите права трябва да бъде описано, че имате право да се откажете от договора по кредита си в срок от 14 дни след усвояването му. За да се откажете, трябва да информирате кредитора си в определените срокове и да върнете в 30 дневен срок главницата и да заплатите лихвата, начислена ви за периода от усвояването на кредита до датата на връщане на главницата.
- Имате и правото да погасите изцяло бързия заем, без за това да дължите наказателни лихви. Тук обаче има няколко особености, за които трябва да внимавате, защото въпреки, че имате право да погасите кредита си изцяло и без да ви се начисляват наказателни лихви, кредитните компании имат правото от своя страна да ви поискат да заплатите определени такси, свързани с предсрочното погасяване.
- Добре е да погледнете много внимателно условията, при които кредиторът може да поиска предсрочна изискуемост. Тази точка от договора е много важна, тъй като дори и да си мислите, че точно на вас няма да ви се случи да изпаднете в невъзможност да си плащате вноските, можете да попаднете точно в такава ситуация. Затова е добре дори и да сте напълно уверени в своята финансова стабилност, да не подписвате договора за кредит, преди да сте прочели условията, при които кредитната компания може да поиска предсрочна изискуемост на заема ви. Различните кредитори работят при различни условия, затова вижте вашата кредитна компания как процедира при подобни ситуации.
Нека обобщим…
Бързите кредити са вид кредити, които са насочени към всички, които се нуждаят от сравнително малки по размер суми, които могат да бъдат усвоени почти веднага след като бъде заявено желание за заем.
Удобството, което предоставя този вид кредитиране е наистина голямо, но не бива да се забравя, че това все пак са заеми, които веднъж взети трябва да бъдат върнати, при това доста бързо.
Ако не избързвате и знаете с какво да внимавате при бързия заем, вие ще можете да изберете възможно най-изгодните за вас условия и да се възползвате от този вид кредитиране отново, и отново без никакви проблеми.
Винаги, когато имате нужда от подобно кредитиране си оставете поне ден за разглеждане на оферти и сравняване на условията по кредита. Преценете внимателно както своите възможности, така и размера на кредита, който ще ви е необходим. (Не кредита, който кредитора ви дава като максимална възможност да вземете, а заема, от който реално се нуждаете).
Избирайте кредитор, който според вас е най-подходящ и най-важното, не подписвайте договора по кредита, който не сте прочели (и разбрали) напълно. Ако нещо в договора не ви е ясно, искайте допълнително разяснение преди да подпишете.
И последно! Ако поради някаква причина закъснеете с вноските или просто се окажете в ситуация, в която ви е невъзможно да продължите да плащате, не се крийте от кредитора, а веднага го информирайте за настъпилите промени.
Така имате много голям шанс от кредитната компания да не предприемат срещу вас наказателни процедури и да ви предложат различни варианти, за да се справите с възникналата неприятна ситуация. Почти всички кредитори, които имат право да предлагат услуги по бързо кредитиране предпочитат в случай на забавяне или пропускане на вноски по заема да работят заедно с вас, за да откриете правилното решение за справяне с проблема, вместо да започват веднага с наказателните процедури.
Ако сте внимателни, отговорни и не постъпвате прибързано, бързите кредити могат да ви бъдат наистина изключително полезни, особено в случаите, в които имате спешна нужда от пари, а няма от къде да си ги осигурите веднага и без излишни въпроси.