Микрокредитирането е една полезна за потребителя финансова услуга, която осигурява малък по размер заем в точния момент. Този вид кредитиране се предоставя в почти всички страни по света и милиони хора се възползват от финансовата услуга всекидневно.
През последните десет – петнадесет години и у нас предоставянето на бързи кредити от банкови и небанкови финансови организации и институции стана много популярно и от този вид кредитиране са се възползвали повече от 50 % от българските домакинства.
Наред с популярността на тази финансова услуга обаче продължаваме да ставаме свидетели на действията на некоректни кредитни компании, които се опитват да се възползват от нуждата на хората от малко финансова помощ.
За обикновения потребител става все по-сложно да открие легална и сигурна кредитна компания, особено ако досега не се е възползвал от подобно кредитиране и не е наясно как да „отсее зърното от плявата”.
Как да разпознаете легалното и сигурно кредитно дружество?
Преди да започнем, искаме да уточним следното… „Не всички са маскари!” Не всички кредитни дружества целят да ви заблудят, да ви начислят жестоки такси и да направят живота ви непоносим, напротив.
По-голямата част от българските кредитни компании спазват стриктно правилата и се стремят да предоставят на клиентите си един съвременен кредитен продукт.
Просто трябва да бъдете внимателни на коя компания се доверявате, за да избегнете евентуалните капани.
Как да сте сигурни, че кредитното дружество е легално и сигурно?
Да си представим, че попадате в ситуация, в която спешно се нуждаете от определена сума пари. Сумата не е много голяма, но ви е неудобно да притеснявате близки и приятели със своите проблеми. Решението ви е да потърсите бърз кредит и започвате да се „оглеждате” за кредитно дружество, към което да се обърнете.
За да отсеете коректните от некоректните кредитни компании, първото, което трябва да направите е да проверите за тяхното присъствие в онлайн пространството, защото…
Легалната кредитна компания задължително има сайт
Важно е да помните, че всяка кредитна компания, която е легална има свой официален сайт. Освен, че има сайт, сигурната кредитна компания задължително описва на страниците на сайта си всички подробности по условията, при които предоставя своите финансови продукти и посочва физически, електронен адрес и телефон за контакт. И най-важното – публикува на страниците на сайта си Удостоверение, че кредитното дружество е лицензирано и има право да упражнява дейността си.
Затова, ако потърсите и не откриете следи в онлайн пространството на кредитната компания, от която обмисляте да вземете кредит, по-добре помислете пак, защото явно нещо не е наред с легитимността на дружеството.
Кредитните дружества, които имат право да предлагат подобна услуга са вписани в регистъра на БНБ
Дори и да има сайт и всичко да ви изглежда добре, не бързайте, а направете още няколко бързи проверки:
Звъннете по телефона;
Ако не ви вдигат няколко пъти поред, значи нещо не е наред.
Уверете се, че физическият адрес е реален;
Направете си труда да разберете дали на посочения адрес наистина има такава компания, а не е посочен адрес на някой склад или месарница.
Направете справка в регистъра, за да сте сигурни, че
кредитното дружество е наистина лицензирано;
Справката можете да направите, като влезте в сайта на БНБ и ако номерът на Удостоверението за лиценз присъства в регистъра на БНБ, тогава всичко е наред.
Важно! Ако не откриете кредитната компания в регистъра на БНБ в никакъв случай не кандидатствайте за заем. Щом не е вписана в регистъра компанията е незаконна и не може да предлага подобен род финансови услуги.
Легитимното и сигурно кредитно дружество се познава и по документите, които ви предоставя за подписване
Ако кредитното дружество е напълно легитимно, то след като одобрят заявката за бърз кредит, задължително ще ви предоставят на хартиен (или друг) носител общите си условия по отпускане на кредита и цялата договорна информация по кредита, който искате.
Договорната информация по заема трябва да бъде по Стандартен европейски формат и да съдържа размер на кредита, период на погасяване, дата на падежа (по месеци), месечната лихва, процент ГПР и т. н., и т. н.
Ако от кредитната компания не ви предоставят подобни документи най-вероятно не е коректна и е много възможно да попаднете в капан.
Коректната кредитна организация се отнася отговорно към дребния шрифт
За дребния шрифт се говори от много години и въпреки това, когато се нуждаят спешно от заем, една немалка част от кредитоискателите дори не се сещат да погледнат документа, който им е предоставен за подпис има ли дребен шрифт и колко е дребен.
Съгласно Закона за кредитиране, допустимият размер на шрифта е 12 и ако от кредитната компания ви предоставят договор, в който има по-малък по размер шрифт, вероятността да се опитват да ви измамят е доста голяма. Някой от некоректните или нелегални кредитни компании предоставят за подписване договорни документи за заем и с избледнели редове, което е още една индикация, че нещо не е наред.
Ако попаднете на документи, в които шрифтът е по-малък от 12, четете много внимателно какво пише, преди да се решите да сложите подписа си. А ако забележите избледнели редове, поискайте ясно четлив документ. Ако кредитната компания е легитимна и наистина се е случило документите да не са се отпечатали много ясно, то веднага ще поправят грешката си и ще ви предоставят ясно четлив документ.
Легитимната кредитна компания не изисква предварително плащане
Единственият допустим начин от вас да бъде изискано предварително плащане е, ако в условията по договора изрично е упоменато, че дължите такса за разглеждане на искането ви за заем.
Но никой няма право да изисква от вас да плащате предварително погасителна вноска, преди да сте усвоили кредита и преди да е дошъл падежа.
Ако някой ви каже, че заема ще ви бъде отпуснат, ако погасите предварително една или няколко вноски, то тази кредитна компания не е легитимна и най-вероятно работи в сивия сектор.
Стана ясно как да разпознаете легалното и сигурно кредитно дружество, но как да сте сигурни, че кредита, който ще ви бъде отпуснат няма да се окаже „златен”, когато трябва да започнете да го погасявате?
Както споменахме преди малко, в договора, който ще ви предоставят от кредитната компания трябва да са посочени всички условия по кредита – продължителност, падеж, размер на вноските и т. н. Но не само вноските са важни, а и още куп дребни на пръв поглед неща, които в последствие могат да увеличат сумата за погасяване.
За да нямате на по-късен етап тревоги, преди подписване на договора обърнете специално внимание дали в условията по предоставяне на кредит не са включени допълнителни такси или условия и ако са включени поискайте да ви разяснят защо трябва да ги плащате и какви са тези допълнителни условия по кредита. Преценете доколко ще ви е изгоден подобен кредит и едва тогава решете дали да го подпишете.
Обърнете внимание и на ГПР и ако не ви е ясно как се формира, попитайте какво включва и как се изчислява.
Винаги, преди да сложите подписа си се интересувайте какви са санкциите за просрочване на вноските, как се начисляват неустойките и какъв е техният размер.
От голямо значение също така е какви погасителни планове предлага избраната кредитна компания и дали условията ѝ са гъвкави или не.
Не подценявайте тези въпроси, защото са изключително важни и можете да си спестите немалко неприятности, ако сте напълно наясно с всички отговорности, с които ще се нагърбите, след като сложите подписа си под договора за заем и вземете своя бърз кредит.
Какво можете да направите, ако се съмнявате в легитимността на кредитното дружество или ако нещо в документите по кредита не ви харесва?
Най-бързият и удобен за вас начин да се защитите е като подадете жалба в КЗП, в която да опишете какво ви тревожи. Жалбата можете да подадете както онлайн, като попълните формата в сайта на Комисията за защита на потребителите, така и да отидете лично до някой от офисите на КЗП (адресите на офисите на Комисията за защита на потребителите ще откриете на сайта на КЗП).
След като се запознаят с жалбата ви от Комисията ще проведат разследване, за да установят има ли нарушения от страна на кредитната компания и ако такива има ще предприемат съответните действия срещу кредитиращото дружество.
Санкцията за нелоялна търговска практика, която имат право да налагат от Комисията е в размер до 30 000 лв. при първо нарушение и до 50 000 лв. при второ нарушение.
А как да постъпите, ако вече сте попаднали на некоректна кредитна организация?
Ако вече сте пострадали от некоректна кредитна компания, тогава вариантите ви са два: да пуснете жалба до КЗП или да заведете дело срещу кредитната компания.
При първия вариант, след като подадете жалбата от Комисията ще я разгледат и ако преценят, че кредитодателя ви е заблудил може да заведе съдебен иск срещу кредитната компания с искане подвеждащите клаузи по договора да бъдат обявени за невалидни. В този случай, ако наистина се стигне до дело и съдът отсъди във ваша полза ще можете да прекратите договора си с кредитната организация, но ако имате надвзети пари те няма да ви бъдат върнати.
При другия вариант ще трябва сами да потърсите защита от съда като поискате да обяви целия договор или отделни клаузи от него за нищожни и невалидни. Ако съдът обяви договора за изцяло нищожен, тогава вие ще трябва да върнете само сумата, която сте взели като кредит, а ако обяви за нищожни само отделни клаузи, тогава предвид нарушенията от страна на кредитната компания съдът ще разпореди как ще се процедира по-нататък.
Можете ли да си спестите всички тези проблеми и да се възползвате от страхотния финансов продукт, без през цялото време да се притеснявате дали сте попаднали на легитимно кредитно дружество или не?
Всичко ще е наред, ако не прибързвате, а обмислите по-внимателно нещата. Запитайте дали наистина имате нужда от кредит или не е чак толкова наложително.
Ако прецените, че наистина нямате друг изход, освен да потърсите кредит, помислете добре в какъв размер ще ви е необходим. Ако ви трябват средства, за да изкарате до заплата, за някой дребен непредвиден разход или да си платите битовите сметки, тогава бързите кредити в размер от 500 – 1000 лв. ще ви свършат работа.
Ако обаче се нуждаете от по-голяма сума, тогава по-добрият и изгоден вариант за вас би било да разгледате условията на банковите институции.
След като сте наясно от какъв кредит имате нужда, потърсете легитимно и сигурно кредитно дружество, което:
- има онлайн присъствие;
- притежава Удостоверение от БНБ, че има правото да предоставя микрокредити на територията на страната;
- преди подписване на договора ви предоставя на хартиен или друг носител цялата необходима документация по Общите условия и Стандартен европейски формат, в който са описани детайлно условията, при които ви отпуска кредит.
Прочетете всичко, което съдържат документите и ако нещо не ви е ясно задавайте въпроси до тогава, докато не ви стане кристално ясно за какво иде реч в договора.
Не подписвайте нищо, ако дори и за момент се усъмните в някоя от клаузите по договора и веднага потърсете съдействие от КЗП.
И съвсем накрая…
Добрата новина е, че днес все по-рядко се срещат кредитни компании, които се опитват да действат на ръба на закона и ако не действате импулсивно и прибързано можете да откриете кредитната организация, която наистина може да ви бъде от помощ.
Както споменахме в началото, услугата по микрокредитиране, която предоставят банковите и небанковите финансови институции и организации е изключително удобна, особено ако имате нужда от допълнителни средства веднага.
Но не бива да забравяте, че това е кредит, който е необезпечен и съответно се предлага за кратки срокове и на малко по-високи лихви. Затова, преди да потърсите кредитна компания и да кандидатствате за бърз кредит трябва да помислите и дали ще сте в състояние да погасите кредита си без проблеми и в срок.
Казваме това, тъй като една немалка част от обвиненията към кредитните компании идват от кредитоискатели, които са усвоили кредита, но не са преценили финансовите си възможности и са изпаднали в невъзможност да погасяват редовно месечните си вноски.
Следват наказателни лихви, които се натрупват, ако проблемът не бъде разрешен, а колкото повече погасяването на кредита се бави, толкова по-трудно става да бъде погасен. И накрая се стига до попадане в списъка за некоректни платци и съответно до лоша кредитна история.
За да не се стига до там, не действайте импулсивно, доверявайте се само на легитимни и сигурни кредитни компании и преценявайте добре собствените си възможности.