Защо ми отказват кредит?

  • 01 ное. 2018
Защо ми отказват кредит лоша история

В момента в страната работят толкова много банкови и небанкови институции и организации, които предоставят кредити, че вие сте напълно спокойни (и уверени), че имате ли нужда от банков или небанков заем, той на 100% ще ви бъде отпуснат.

Изненадата ви обаче може да бъде много голяма, ако наистина ви се наложи да кандидатствате за заем и получите отказ.

Тогава неминуемо ще се запитате: „Защо ми отказват кредит?”

Всъщност, отпускането на кредит никога не е било много лесно, особено ако става дума за потребителски заем в по-голям размер или ипотечен кредит, а причините да ви бъде отказан могат да бъдат не една и две.

Да видим все пак кои са основните причини, поради които могат да ви откажат кредит

Защо ми отказват кредит

Кредитна история

Първото, което правят абсолютно всички кредитни организации, когато заявите желание да ви бъде отпуснат заем е да проверят в Централния Кредитен Регистър какво е кредитното ви досие. Повярвайте, няма как да не бъде извършена подобна проверка, без значение дали искате бърз заем в размер от 100 до 400 лв. или искате ипотечен кредит за покупка на жилище в размер от 50 000 или 100 000 лв.

Проверката на кредитното ви досие е задължителна и ако се окаже, че имате необслужен кредит (без значение коя е банката или кредитната компания, от която сте го взели), или ако имате забавяния по вноските (с повече от 30 дни), това съответно формира лоша кредитна история и е солидно основание за отказ.

Относно кредитната история… Когато банковата или небанковата финансова организация направи справка в Регистъра, ще получи доклад не само за кредитната ви история към настоящия момент, а за всеки един ваш заем/и, които сте усвоявали за пет години назад. Справката включва не само всичките ви заеми, но и как сте ги обслужвали.

ЦКР дели заемите на четири:

  • Редовни
  • под наблюдение
  • нередовни
  • необслужени.

Шансовете ви да получите заем са само, ако попадате в графа „редовни”. Ако през годините сте просрочвали с повече от 30 дни (от 31 до 60 дни) попадате в графа „под наблюдение”, ако сте просрочвали от 60 до 90 дни попадате в графа „нередовни”, а ако сте забавяли плащания по вноските от 91 до 180 дни сте в графа „необслужени”. В тези случаи отказът ви е на 99% гарантиран.

Доходи

Кредит може да ви бъде отказан и ако доходите ви не са достатъчни, за да можете да погасявате задълженията си към банката и да ви останат достатъчно, за да можете да изкарате месеца. Всяка банка има свои изисквания, но като цяло всички изискват общата сума по задълженията по кредита ви да не надхвърля 40% от месечния ви доход.

Шансът да ви бъде отпуснат кредит от банка е, ако сте на трудов договор, доходите ви са високи и имате недвижима и движима собственост. Но дори и в този случай могат да ви откажат заем, особено ако само вие имате висок доход, а съпругът/ата ви не работи или ако доходите ѝ/му са минимални и имате две или повече деца на възраст под 18 години. Защото общият доход на домакинството се дели на всеки член на семейството и ако той падне под санитарния минимум, банката най-вероятно ще ви откаже заем въпреки вашия висок доход.

При кредитните компании няма такива изисквания, но там пък трябва да имате сигурни и постоянни доходи, за да ви бъде предоставен кредит.

 

Невярна информация

 

Ако при попълването на формуляра за кандидатстване сте обърнали нещо, заемът ви може да бъде забавен, но все пак отпуснат, след като коригирате грешката, ако сте я допуснали по невнимание.

Ако обаче умишлено сте скрили информация или сте посочили невярна такава, със сигурност ще ви бъде отказан кредита.

 

Кандидатстване за заем за кратко време в различни банкови и небанкови финансови организации

 

Друга възможна причина да получите отказ за кредит е и ако кандидатствате за заем от много и различни банки или кредитни компании едновременно.

Отказ най-вероятно ще получите и ако след като ви бъде отказан кредит от една банка, вие се опитвате за много кратко време да получите такъв отново и отново, кандидатствайки в други банки или кредитни компании.

Защо ви отказват кредит, ако за кратко време кандидатствате при различни финансови и кредитни организации?

Всяко едно кандидатстване за заем от ваша страна се отразява на кредитната ви история, а това, че непрекъснато се опитвате да вземете отнякъде заем за банките е индикация, че имате финансови проблеми и няма да сте редовен платец.

Освен това, без значение дали сте успели да вземете кредит или не, това се отразява на кредитната ви история, а колкото повече откази имате от банките, толкова по-нисък става кредитния ви рейтинг. Това не само силно намалява шансовете ви за отпускане на кредит, но и ако такъв все пак ви бъде отпуснат, то той най-вероятно ще бъде в много по-малък от желания от вас размер.

Решение на банката или кредитната компания

Дори и според вас да отговаряте на всички условия, кредиторът си запазва правото да ви отпусне или откаже кредит. Това е негово право и всяка банка и небанкова институция си имат свои вътрешни правила, според които разглеждат всяка кандидатура за кредит.

Възможно да ви откажат кредит, защото кредитора счита, че няма да можете да се справите с обслужването на кредита. За някой от кредиторите това, че сте си сменили работата няколко пъти през последните две – три години също означава, че няма да сте в състояние да се справите с вноските.

За други банки има значение от колко време сте на постоянен трудов договор, платени ли са ви осигуровките, имате ли други допълнителни доходи, дали имате спестявания или дали са в тяхната банка и т. н., и т. н.

Вариантите да получите отказ за кредит заради решение на банката са доста, тъй като както споменахме, всеки кредитор има свои вътрешни правила, според които отпуска или отказва заем.

Поръчител по необслужван кредит

 

Кредит може да ви бъде отказан и ако сте ставали поръчител и кредитополучателят е спрял да си изплаща кредита. В този случай, като негов гарант неговите задължения се прехвърлят на вас.

 

Как да се справите с отказите и да увеличите шансовете си за отпускане на заем?

 

Ако кредит ви бъде отказан, не бързайте да проклинате кредиторите. Истината е, че няма банка или кредитна компания, която иска да ви откаже заем просто защото не ѝ харесвате или за да направи точно на вас мръсно. Отказват ви, защото имат съмнения във вашата коректност или във възможностите ви да се справите с вноските по кредита навреме.

Затова, ако ви е отказан заем, вместо да стоите и да се питате „Защо ми отказват кредит” отидете до банката и попитайте за причините. След това можете да направите следното, за да увеличите шансовете си за в бъдеще:

Проверете кредитното си досие

 

Отправете запитване към ЦКР и поискайте да разгледате кредитното си досие. Имате право да го направите, а най-лесно това може да стане като подадете заявление към БНБ. След седемдневен срок ще получите справката, от която ще стане ясно дали кредитното ви минало е лошо или не.

Ако всичко е наред, тогава можете да се върнете в банката и да поискате да преразгледат кандидатурата ви за заем, но ако не е, ще трябва да се откажете да търсите кредит още пет години, тъй като досието се заличава след 5 години давност.

Защо ми отказват кредит лоша история

Важно! В случай, че кредитната ви история е лоша, дори и да изчистите старите си задължения, шансовете ви да ви бъде отпуснат кредит, преди да изтекат 5 – те години са отново минимални!

Разбира се, винаги има вариант, ако изчистите задълженията си да се договорите лично с банката и да постигнете някакво разбирателство по въпроса.

Пресметнете внимателно доходите си

 

За да увеличите шансовете си за кредит следващият път, преди да отидете в банката пресметнете какви са общите доходи на семейството ви, извадете от уравнението 40% – 50% и вижте какво ви остава. Така ще знаете и за кредит в какъв размер можете да кандидатствате и ще имате по-големи шансове да ви бъде отпуснат.

Защото, съгласете се, че ако доходите ви 1000 – 1500 лв., а вие искате да ви бъде отпуснат ипотечен или потребителски кредит в по-големи размери, нямате големи шансове да ви бъде отпуснат такъв. Не че банката не иска, просто доходите ви са прекалено ниски, за да обслужвате такъв голям кредит.

Ако все пак искате да вземете заем при този доход, по-големи шансове ще имате, ако кандидатствате за по-малка сума.

Не скачайте от работа на работа

Шансовете ви за кредит ще се увеличат няколкократно, ако се задържите на едно работно място поне няколко години. Така показвате на банковата институция, че сте отговорен и сериозен човек, който ще се справи с погасяването на заема си.

Работете на трудов договор и си плащайте осигуровките

Искате ли кредит от банка, трудовият договор е в голяма ваша полза. А и ако получавате заплатата си през същата банка или държите спестяванията си там, тогава вероятността да ви бъде отпуснат кредит е в пъти по-голяма.

Не искайте кредит, за който и сами знаете, че е непосилен за вас

Преценете добре дали имате нужда от заем и ако наистина имате нужда в какъв размер да го поискате така, че да не изпитвате финансови затруднения в последствие.

Не искайте заем, преди да сте изплатили предишните

Шансовете да ви бъде отпуснат кредит ще се увеличат, ако не бързате да кандидатствате за поредния заем, ако не сте се справили с предишните, които сте взели. Вариантите ви, ако имате няколко кредита, които изплащате към момента за кандидатстване за нов заем с по-голям успех са няколко:

  • изчаквате да приключат и тогава кандидатствате за нов кредит;
  • погасявате ги предсрочно;
  • договаряте се с банката и ги обединявате;
  • ако заемът е от същата банкова институция предоговаряте кредита.

Бъдете внимателни, когато ви помолят да станете поръчител

Приятелството е хубаво нещо, но стане ли въпрос за финанси е добре да сте много, ама много внимателни на кой помагате. Защото често се случва заради дългогодишно приятелство и изграденото доверие, човек да не помисли добре и да стане поръчител.

Само че в момента, в който се съгласите да гарантирате за приятеля си, вие автоматично ставате съдлъжник. И ако приятелят ви започне да забавя или да преустанови да обслужва кредита си, неговите задължения стават ваши и вие ще трябва да изплащате заема му. А това означава, че ако на вас в някакъв момент ви трябва кредит, няма да имате шанс някоя банка или кредитна компания да ви го отпусне.

Спестявайте

 

Няма банка или небанкова организация, която да не гледа с добро око на хората, които имат спестявания. Това за банките означава, че кредитоискателят е отговорен и умее да управлява финансите си, което автоматично увеличава шансовете ви да получите одобрение за желания кредит.

 Защо ми отказват кредит спестявайте

Не се опитвайте да измамите

 

Никога не пробвайте да спестите информация за реалното си финансово състояние. Повярвайте, информацията, която се опитвате да скриете съвсем лесно се открива и от банката или кредитната компания ще я открият. Бъдете коректни, когато попълвате формуляра за кредит, не крийте нищо и не преиначавайте нищо и вероятността заема ви да бъде одобрен ще е много по-голяма.

Информирайте се предварително дали попадате в таргета на банката

 

Кредитните институции имат изискване кредитоискателя да има валидна лична карта и съответно да е пълнолетен. Има обаче кредитори, които имат и допълнителни условия за максимална възраст, при която отпускат кредити.

Затова, преди да кандидатствате за заем, информирайте се предварително дали отговаряте или не на изискванията за възраст на банката или небанковата финансова организация, която желаете да ви отпусне кредита.

 

Потърсете консултация

 

Консултирайте се предварително с кредитен консултант, ако не сте уверени напълно дали отговаряте на условията. Така ще си спестите нервите, ако се окаже, че нещо не е наред и ще се подготвите следващият път по-добре, за да увеличите повече шансовете си за одобрение.

 

В заключение…

 

Ако не искате да получавате отказ след отказ, въведете в ред кредитното си досие, не просрочвайте плащания, бъдете напълно откровени и честни и не търсете кредит, от който нямате належаща нужда. Не искайте кредит и ако вече имате един или няколко заем, които изплащате, тъй като така намалявате силно шансовете си за одобрение.

Ако имате съмнения за допуснати грешки при обработка на документите ви или не сте съгласни с причината за отказ, която ви посочат от банката, търсете правата си.

Бъдете внимателни и обмисляйте добре всяка стъпка и отговорът на банковата институция или кредитната компания няма да е „не”.