Едва ли има някой, без значение дали е усвоявал или не бърз потребителски заем, който да не знае, че този вид кредити са необезпечени, краткосрочни заеми, които се предоставят от банки и небанкови институции на клиенти, които искат да получат допълнителни финансови средства за лични нужди.
Сигурни сме, че няма да открием и такива сред вас, които да не знаят, че този вид кредити се отпускат буквално за минути, но лихвата им е малко по-висока от стандартните потребителски заеми и периода им на погасяване е доста кратък.
Всичко това е кристално ясно! Имате необходимост от бързо кредитиране, влизате на страниците на кредитната компания, която сте избрали предварително, кандидатствате, одобряват ви, получавате желаната сума до няколко часа и можете да си я харчите още същия ден. Единственото, което после се изисква от вас е да сте достатъчно отговорни, за да не допускате забавяне на погасяването на кредита и всичко ще е точно.
Но какво се случва, ако вече имате един подобен кредит и искате да изтеглите още един, преди да сте погасили изцяло първия? Можете ли да изтеглите още и ако „да”, колко на брой бързи кредита можете да теглите? От какво и от кого се определя допустимата бройка кредити? Кога можете да изтеглите повече на брой заеми и кога това не е възможно? Какво се случва, ако изтеглите няколко бързи потребителски кредита, но не можете да ги обслужвате?
Да видим!
Колко на брой бързи кредити са разрешени и защо?
Отговорът на този въпрос е малко по-сложен и то не защото няма конкретен отговор, а защото всяка банка и небанкова организация има свои вътрешни правилници, които спазва. Възможно е и да откриете кредитор, който да ви предостави нов заем, преди да сте погасили първия, но е много по-вероятно, ако сте усвоили вече един бърз заем и кандидатствате за друг в СЪЩАТА кредитна организация, преди да сте погасили напълно първия, втори заем да не ви бъде отпуснат. Защо?
Небанковите бързи заеми се отпускат при условие, че ще бъдат погасени в доста кратки срокове. Освен това и лихвите по тях са както и сами знаете малко по-високи от стандартните. Когато кандидатствате за втори бърз заем преди да се погасили напълно първия, това е сигнал за кредитната компания, че най-вероятно изпитвате финансови затруднения и един втори заем би утежнил още повече положението ви. А това на практика означава, че попадате в рискова група и вероятността да забавите вноските по кредитите се увеличава няколко пъти.
Ако поискате втори заем преди да сте погасили първия, от кредитната компания няма да ви откажат, но ще забавят одобрението му, докато не погасите напълно първия заем или в най-добрия случай ще ви предложат вариант за рефинансиране на кредита.
От какво и от кого се определя?
Широко разпространеното мнение, че кредитните организации, които предлагат и предоставят бързо кредитиране се интересуват повече от по-големия брой кредити, които отпускат, отколкото от своите клиенти е тотален мит. Истината е, че за небанковите кредитни компании е важно не само да предоставят бързи онлайн или офлайн заеми на своите клиенти, но и тези кредити да им бъдат от полза, не да ги затрудняват още повече финансово.
Когато кандидатствате за подобен кредит и посочите размера на дохода си, от кредиторите извършват проверка в кредитния регистър, за да разберат не само дали досието ви е чисто, но и дали имате кредити от други финансови институции и в какъв размер са. Ако съотношението дълг – доход надвишава 40% вероятността да получите одобрение за втори заем от същата кредитна компания е минимален (поне докато не изчистите някой от предните си задължения).
На въпроса… От какво и от кого се определя дали и колко на брой бързи кредити можете да вземете отговорът, който можем да дадем е следният: Броя на отпуснатите бързи кредити се определя от правилата на кредитната компания, от кредитното ви досие, от размера на доходите ви и от размера на съотношението дълг – доход.
Има ли все пак начин да вземете повече на брой бързи кредити?
Истината е, че има една немалка част кредитоискатели, които все пак успяват да вземат няколко бързи кредита наведнъж, но това е възможно единствено, ако кредитите са изтеглени от РАЗЛИЧНИ кредитни компании. Ако доходите ви са прилично високи, имате чисто кредитно досие и кандидатствате за бързи кредити почти едновременно в няколко небанкови финансови организации е напълно възможно да ви бъдат отпуснати кредити във всяка една от тях.
Този начин на действие обаче не е никак препоръчителен, тъй като дори и да успеете и парите да ви бъдат отпуснати, погасяването на няколко вноски наведнъж със сигурност ще ви затрудни неимоверно много.
Ние ви съветваме, ако наистина ви трябва по-голям по размер заем, вместо да се опитвате да вземете кредит от няколко кредитни компании едновременно, просто да се обърнете към някоя от многото банки и да кандидатствате за потребителски кредит или да потърсите кредитна компания, която предлага заеми на вноски в по-голям размер. (Към момента една голяма част от кредитните компании предлага кредит на вноски в размер от 3000 до 5000 лв.)
Ако пък се опитвате да вземете кредит от една кредитна компания, за да покриете задълженията си в друга, по-доброто решение е просто да рефинансирате заема си.
В кои случаи могат да бъдат изтеглени повече кредити на брой, без да се притеснявате от последствията?
Има една родна поговорка, която казва: „Който търси, намира” и тя важи с пълна силна и за бързите кредити. С други думи, има някой ситуации, в които могат да бъдат изтеглени повече кредити, ако ви се налага.
Бърз кредит + кредит на изплащане
Ако имате бърз кредит, но много искате да определена стока/стоки за дома си, за които нямате свободни средства. В тази ситуация можете да закупите стоката/стоките, от които спешно имате нужда с кредит на изплащане.
Ако сте коректни платци до този момент и сборно вноските от бързия кредит и кредита на изплащане не надхвърлят 40% от месечния ви доход, вероятността да ви бъдете одобрени за кредит на изплащане е доста голяма.
За кредити на изплащане можете да кандидатствате както в кредитната компания, която ви е отпуснала бързия заем (ако предлага кредит на изплащане като финансова услуга) или от друга кредитна компания.
Бърз кредит + кредитна карта/овърдрафт и т. н.
Имате кредит и ви предлагат да вземете кредитна карта с определен кредитен лимит, от който можете да се възползвате в случай на необходимост. Наистина, ако имате в портфейла си кредитна карта, тя може да ви бъде доста полезна в някой случаи.
Добре е обаче, преди да се зарадвате, че имате още някакви допълнителни пари за спешни случаи, да сте напълно наясно как функционира кредитната карта и какви са плюсовете и минусите ѝ. Съветваме ви да си помислите много внимателно, тъй като все още една не много малка част от кредитоискателите смятат, че щом от някоя финансова институция или организация им предлагат кредитна карта с определен кешов лимит, който да ползват, могат просто да се възползват от него и плащат единствено минималните месечни вноски по картата.
Да, ама не! Парите, които ви се предлагат заедно с кредитната карта са вид кредит и ако погасявате само минималните си месечни вноски ще погасявате заема си не с месеци, а с години.
Относно овърдрафта, тази финансова услуга обикновено изисква заплатата ви да минава през банковата институция, която ви го предоставя, затова и този вариант почти не се предлага от кредитните компании. Но ако случайно кредитната организация, която ви е отпуснала бърз кредит предоставя и овърдрафт, положението е същото както с кредитната карта. Възползвате ли се от овърдрафта не трябва да забравяте, че това е вид заем и трябва да го погасявате в съответните срокове.
Потребителски/ипотечен заем + бърз кредит
Почти всички български семейства имат или по-голям потребителски кредит или ипотечен заем, които изплащат с години. Ако и вие имате подобен кредит, но имате нужда от малко допълнителни финансови средства, без проблем можете да кандидатствате за бърз заем и да го получите.
Какво се случва, ако кредитите не могат да бъдат изплатени, а са повече от един?
Това е доста неприятно, но за съжаление продължава често се случва. В един момент имате добре платена работа, съпругата/ът ви също да има високи доходи и сте изтеглили няколко бързи кредита с идеята, че ще можете да ги погасите без никакви проблеми.
Справяте се чудесно известно време, но внезапно оставате без работа и доходите ви намаляват до толкова, че започвате да изоставате с вноските и сте на път дори да спрете да връщате заемите си. Изпаднете ли в подобна ситуация въпросът вече не е „Колко бързи кредита можем да вземем”, а „Какво можем да направим, за да излезем от неприятната ситуация”.
Ако положението стигне до там, че наистина нямате никаква възможност да погасявате кредитите, които сте изтеглили, тогава най-разумното решение е да поговорите с кредиторите си и заедно да измислите решение на проблема. Най-често в такива случаи кредитните компании предлагат рефинансиране или обединяване на заеми.
Какво е рефинансиране?
Рефинансирането понякога се нарича обединяване или консолидиране на кредити, но като цяло представлява предоговаряне на един или няколко кредита и обединяването им в нов кредит, но при по-изгодни за вас условия.
Най-простичко казано, да рефинансирате означава да предоговорите условията по досегашния си кредит, заменяйки го с нов кредит, но с други, по-изгодни за вас условия. Рефинансирането на заема може да ви спести притесненията за вноските и едновременно с това ще ви осигури малко допълнителни средства, а които можете да разполагате както намерите за добре.
Но… рефинансирането е полезно единствено, ако предоговаряте кредита си при по-изгодни за вас условия (по-дълъг период на погасяване, по-ниски лихви и т. н., и т. н.)
Хубавото е, че можете да рефинансирате както само един бърз кредит, така и ако имате няколко бързи кредита, които сте изтеглили от различни кредитни компании.
Какво ще се случи, ако просто спрете да погасявате вноските по кредита/кредитите си към кредитора?
За съжаление и това често се случва… Взели сте няколко бързи кредита, не можете да погасявате вноските и в един момент просто си казвате, че няма да плащате. Спирате да си вдигате телефона и се надявате, че кредитните компании няма да ви открият и дълговете си ще си останат неплатени, а вие няма да имате никакви задължения.
Е, ако наистина така си мислите, че останете дълбоко разочаровани, защото:
- В момента, в който започнете да забавяте плащания или направо спрете да погасявате заемите си, кредиторите ви ще подадат сигнал за вас към Централния кредитен регистър и вие ще се сдобиете с лошо кредитно досие. А сдобиете ли се с него, ако след време ви се наложи отново да потърсите заем, без значение дали ще кандидатствате за потребителски заем от банка, за ипотечен кредит или за бързи кредити, на вас ще ви бъде отказан такъв за срок от 5 години.
- Кредитните компании, към които имате неизплатени задължения ще предадат дълговете ви към компании за събиране на дългове, а те от своя страна ще предприемат мерки, съобразени със закона, за да си съберат дължимото. Събирането на дълговете ви може да стане по различни начини, някой от които могат да включват запориране на заплата и лични банкови сметки, опис на имущество (движимо и недвижимо) и разпродаването му на търг и т. н., и т. н.
Как да избегнете всичко това и да се възползвате максимално от възможностите, които ви предоставят бързите кредити?
Услугата бързо кредитиране ще ви е от помощ винаги, когато имате нужда от спешна финансова помощ. Но това е финансов продукт, който се предлага бързо, но и трябва да се върне бързо и при по-високи от стандартните лихви.
За да спите спокойно и да нямате проблем с погасяването на кредита, преди да кандидатствате обмислете внимателно дали наистина се нуждаете от подобен вид кредит. Ако отговорът ви е „Да”, преценете от колко голям размер заем имате нужда и за колко време ще можете да го върнете без притеснение.
Въпреки, че има варианти да изтеглите няколко кредита от различни кредитни компании, нашият съвет е да не предприемате подобни стъпки. Ако се нуждаете от по-голяма по размер финансова подкрепа, помислете за един заем на вноски от някоя кредитна компания или потърсете потребителски кредит от банкова институция. Така, първо ще сте по-спокойни, че заемът, който трябва да погасявате е само един, а не няколко, а второ – периодът за погасяване на кредита ще е по – дълъг.
Ако въпреки всичко сте решили да изтеглите няколко бързи кредита и в последствие се окаже, че не можете да се справите с няколкото месечни вноски, които трябва да погасявате в един месец, но на различни дати, не се крийте, а говорете с кредиторите си и помислете за рефинансиране/обединение на заемите. Така досието ви в Централен кредитен регистър ще продължи да си е чисто, ще обедините всичките си кредити в един, ще се възползвате от по-изгодни условия по новия (и единствен бърз потребителски кредит) и ще ви останат допълнителни средства, които да използвате според желанията си.