Преди време сте взели заем, с който сте закупили жилище. Изплащате го навреме и съвсем коректно, но месечните вноски все повече ви натоварват финансово и търсите начин да облекчите това натоварване. Или сте открили, че от вашата или от конкурентна банка в момента предлагат ипотечни кредити при по-ниски лихви или при по-приемливи срокове на погасяване.
Затова напоследък се питате дали да не потърсите рефинансиране и ако предприемете подобна стъпка дали това ще е най-удачния за вас вариант. Задавате си и въпроси като дали да се обърнете към вашата или конкурентна банкова организация и може ли ипотечен кредит да се рефинансира с бърз кредит?
Въпросите са наистина много и за да намалим поне мъничко притесненията и колебанията ви, ще се опитаме да отговорим на някой от най-често задаваните въпроси относно рефинансирането на ипотечни заеми.
Какво означава да рефинансирате кредитен продукт?
Това най-общо казано означава да замените заема (кредита), който в момента изплащате с нов такъв, но при по-добри за вас условия. Рефинансирането като кредитна услуга се предлага от всички банкови и небанкови институции и организации и вие само трябва да откриете този кредитодател, който може да ви предложи възможно най-изгодната за вас оферта.
Вашата банка, друга банкова институция или компания за бързи кредити?
Ако решите да рефинансирате, ваше е правото да потърсите услугите както вашата банка, така на конкурентна такава. В по-важното в случая е коя кредитна институция ще може да ви предложи оферта с по-добри условия. За да вземете правилното решение е добре да разгледате няколко оферти от различни банки, да съпоставите размера на лихвите, ГПР, сроковете на изплащане, да пресметнете разходите, които ще трябва да направите по време на подготвянето на документите по рефинансиране и едва тогава да изберете. Ако ви е трудно да извършите сами всички изчисления, можете да използвате кредитен калкулатор, с помощта на който ще се ориентирате по-бързо какво ви очаква и има ли смисъл да търсите рефинансиране.
Може ли ипотечен кредит да се рефинансира с бърз кредит?
Бързите заеми са вид краткосрочни, необезпечени потребителски кредити, които се отпускат при облекчени за кредитоискателите условия. Този вид кредитиране е предназначен основно за покриване на текущи нужди и за да се кандидатства за бърз заем не се изисква нищо друго, освен представяне на лична карта и наличие на някакъв постоянен доход.
Тъй като услугата е изключително облекчена, кредитните продукти, които се предоставят са в по-малък размер (от 50 до 3000 – 5000 лв.), лихвите са малко по-високи от стандартните, а периодът на погасяването им е доста кратък (от 15 дни до година и малко).
От това, което току-що споменахме за рефинансирането и за предназначението на бързите кредити мислим стана ясно, че не е много добра идея ипотечен кредит да се рефинансира с бърз кредит.
Защо?
Първо, едва ли ще откриете небанкова финансова компания, която да ви предложи рефинансиране на толкова голям по размер заем и второ – дори и като по чудо да откриете такава, лихвите, които ще трябва да плащате ще са доста по-високи от тези, които сега плащате, а това напълно обезсмисля идеята да се пробвате да рефинансирате ипотечен с бърз кредит.
Вариантът, при който все пак можете да ползвате бърз кредит, за да се справите с изплащането на ипотечния е, ако за да го погасите ви остават няколко вноски и искате да приключите с ипотечния заем, като внесете всички вноски на куп. В този случай това няма да е рефинансиране, а просто трябва да вземете бърз заем и с него да погасите ипотечния. Ако го направите обаче не си спестявате нищо – нито размер на вноските, нито време и най-вероятно ще ви се наложи да заплатите такса за предсрочно погасяване в размер от 0,5% към банката, която ви е отпуснала ипотечния кредит.
Кога има смисъл да започнете процедура по рефинансиране?
Рефинансирането на ипотечния ви заем би имало смисъл, единствено, ако условията по новия заем ще се са по-добри за вас (лихвите са по-ниски, срокът на изплащане по-кратък и т. н., и т. н.). Ако след като направите всички изчисления и се окаже, че ако рефинансирате ще намалите срока на погасяване, лихвите или ГПР ще са по-малки или ще ви останат средства, които ще можете да използвате както сметнете за нужно, тогава има смисъл от рефинансирането.
Казано най-грубо, рефинансирането на ипотечен кредит има смисъл, ако ВИЕ имате изгода от него.
Кога е най-изгодно да рефинансирате?
Няма точна рецепта кога да започнете процедура по рефинансиране и точно кога тя ще е най-изгодна за вас. Необходимо е вие да се ангажирате и да следите офертите на банковите институции и ако откриете по-изгодни условия да действате. Все пак, нашият съвет е да обмислите стартирането на процедурата след първата година от усвояването на ипотечния кредит, тъй като след като тя мине няма да ви се начислят такси за предсрочно погасяване на заема и ще се спестите известна сума, която да използвате както решите.
До какви суми става рефинансирането?
Няма определен лимит, който да покрива рефинансирането на ипотечния ви кредит. Вие сами решавате в кой етап на изплащането на кредита имате нужда от него и сами решавате каква сума ще ви е нужна, за да рефинансирате. Това, което не бива да забравяте е, че ако поискате подобна процедура преди да е изтекла година от изплащането на стария кредит, от банката ще ви начислят допълнителна такса за предсрочно погасяване в рамките на 1%. Ако пък е останала по-малко от година от края на договора ви, тогава таксата, която ще ви бъде начислена е около 0,5 %.
Знаете ли това и подготвите ли всички документи, които се изискват при рефинансиране, сами можете да прецените размера на сумата, която ще ви е нужна, за да рефинансирате ипотечния си кредит. С други думи, всичко е въпрос на договорка между вас и кредитодателя ви.
Каква е процедурата при рефинансиране?
За разлика от рефинансирането на стандартен потребителски или бърз кредит, при ипотечните кредити процедурата е малко по-сложна и изисква да вложите в начинанието време и пари.
По своята същност рефинансирането на жилищен заем означава да изтеглите нов кредит, а това налага да преминете през всички стъпки, през които сте минали, когато сте теглили ипотечния кредит преди няколко години. Това включва да се договори нова ипотека, да се направи нова пазарна оценка на имота от експерт, да се заплатят всички нови такси, да се покрият някой от старите такси по кредита, да се извадят наново всички документи като документ за семейно положение, месечни доходи на семейството ви и т. н., и т. н. Разходите по рефинансирането на ипотечния заем могат да варират от няколкостотин до няколко хиляди лева, а времето, което е необходимо може да отнеме месец и повече.