На почти всеки се е случвало да има нужда от бърз, потребителски или ипотечен заем.
Случвало се е, защото колкото и добра заплата да получаваме, парите все не стигат, изниква нещо непредвидено или просто защото искаме да направим по-голяма по размер покупка, но не можем да спестим толкова, че да можем да я закупим, без да потърсим услугите на някоя банкова или небанкова финансова институция.
И тогава, когато се налага да потърсим кредит си задаваме въпроса не само къде да кандидатстваме, но и дали ако го направим ще бъдем одобрени.
Въпреки, че в медийното пространство може да се открие доста подробна информация относно условията, на които трябва да отговаряме, за да ни бъде отпуснат заем, объркване и несигурност винаги има и точно за това сега ще поговорим за…
Условията за одобрение за даване на кредит от банковите и небанковите финансови институции
Ако и вие възнамерявате да кандидатствате за кредит, то преди това трябва да обмислите внимателно дали да се обърнете към банкова или към кредитна институция.
Защо?
Ако кредита, от който се нуждаете е в малък размер (до 500 или 2000 лв. примерно) и се нуждаете от него бързо, то по-доброто (и бързо) решение би било да кандидатствате за бърз заем от някоя кредитна компания.
Ако обаче имате нужда от голям потребителски (над 5000 лв.) или ипотечен кредит, то тогава по-удачното решение е да се ориентирате към някоя банкова организация.
Добре е да знаете обаче, че който и от двата варианта да изберете, за да бъдете одобрени и от банката, и от кредитната компания ще извършат проверка и оценка на кредитоспособността ви, което най-често включва:
Проверка на кредитната история
Това означава, че в момента, в който кандидатствате за кредит, от кредитната институция ще направят справка в кредитния регистър относно кредитната ви история. Справката се извършва задължително от всички кредитни институции и данните, които се получават са за период 5 години назад.
Затова, ако имате необслужени кредити или забавяния по плащания дори и преди години, одобрението ви за кредит може да се окаже невъзможно. В случая добрата новина е, че и банковите и небанковите организации имат и вътрешни правила и условия и могат да отпуснат заем по свое усмотрение, ако решат.
Проверка на доходите
Другото важно условие, на което трябва да отговаряте е да имате сигурни и постоянни доходи. Разликата в подхода на банковите и небанковите компании е там, че ако кандидатствате за бърз заем от кредитна компания, от вас няма да изискват да предоставяте документ за доходите си, който задължително да бъде издаден от работодателя ви, докато ако потърсите потребителски кредит от банка, това условие в 99% от случаите е задължително.
Това, че кредитните компании няма да изискват от вас да им предоставите подписан и подпечатан документ за доходите ви нека не ви кара да си мислите, че можете да излъжете, тъй като и при тях има изисквания да имате постоянни доходи (по трудов договор, от хонорари, наеми и ренти, доходи, които поучавате, ако практикувате свободни професии и т. н.). Просто условията им са малко по-облекчени, но никой няма да ви одобри ей така, просто заради красивите ви очи.
Обезпечения и поръчители
В случаите, в които размера на кредита е по-голям, едно от условията за одобрение, което почти всички банки и някой от кредитните компании изискват е да им бъде предоставено обезпечение или поръчител по кредита.
Обезпечението може да бъде банкова гаранция в полза на кредитната компания, от която ще искате заем, ипотека върху недвижим имот или друго.
Поръчител/и се изискват отново в случай, че се нуждаете от по-голяма по размер сума, която за да ви бъде отпусната. Тогава от банката или небанковата организация се нуждаят от още някой, който не само да гарантира за вас, но и да отговаря солидарно с вас за изпълнение на кредитните ви задължения.
Съотношение дълг – доход
Това условие е най-често е подценявано от кредитоискателите, но в действителност е едно от най-важните (особено за банките) и често се оказва препъни камъчето за одобрението на заема.
Какво означава съотношение дълг – доход?
Банковите институции имат свои вътрешно банкови стандарти, при които одобряват или не кредита. В момента, в който кандидатствате за заем, от банката ще ви попитат какъв е месечният ви доход (вашия и на половинката ви), колко членно е домакинството ви, ще видят какви заеми изплащате към момента (месечната вноска + лихвите), дали имате движимо и недвижимо имущество, дали имате допълнителни доходи.
На база тази информация и на база размера на кредита (месечната вноска + лихвите, които трябва да погасявате), който искате да ви бъде отпуснат, ще изчислят какво е съотношението дълг – доход. Ако след като пресметнат всички разходи се окаже, че задълженията ви надхвърлят 40% от месечния ви доход, заявката ви за кредит може да бъде отхвърлена.
Всяка кредитна институция има свои изисквания за минимален месечен доход на член от домакинството на база на който може да реши дали отговаряте на условията им или не и съответно да ви отпусне заема или не.
За разлика от банковите институции, при кредитните компании изчислението на дълг – доход в повечето случаи е оставено на вас и единствено от вас зависи дали ще сте достатъчно отговорни да пресметнете на кредитния калкулатор каква вноска и за колко месеца ще можете да върнете заема, без това да се отрази негативно на доходите на семейството ви.
Добре е да знаете обаче, че и тук важи правилото да не се опитвате да лъжете, тъй като макар, че изискванията за съотношение дълг – доход да не са толкова строги като при банките, и кредитните компании трудно ще ви отпуснат заем, ако заявите, че месечния ви доход е 500 лв., а месечните вноски по кредита, които ще плащате са в размер 250 – 300 лв.
Пълнолетие и постоянен адрес
Всъщност, това е първото от условията за одобрение за даване на кредит и няма значение дали ще отидете в някой клон на банка или ще седнете зад компютъра у дома си и ще попълните формата за заявка за кредит при някоя кредитна компания. Нямате ли навършени 18 години, не притежавате ли валидна лична карта и нямате ли постоянен адрес, просто няма смисъл да опитвате да вземете заем.
Допълнителни изисквания
Всяка банкова и небанкова финансова организация в страната има право да одобрява или не заявките за кредити, освен според възприетите Законови норми и според своите вътрешни правила и разпоредби.
Как да се подготвите така, че да имате по-големи шансове да бъдете одобрени за кредит?
Ще кажете, че е много лесно да отговорите на този въпрос – просто трябва да отговаряте на условията на банките и кредитните компании… и това е точно така. Но все пак, има как да се подготвите, за да намалите процента на отхвърляне на заявлението ви.
За целта – не бива да решавате прибързано. Защото често се случва кредитоискатели да започнат с обиколките по банките или кредитните компании и да опитват по всевъзможни начини да си осигурят заем, считайки, че дори и да не отговарят на всички условия, все някоя банка или кредитна компания няма да си свърши добре работата и някак си ще минат между капките и ще бъдат одобрени.
Тези опити обикновено приключват с отказ не защото банките не искат да отпуснат кредит, а защото кредитоискателя дори не се е постарал да обмисли малко по-внимателно дали отговаря на общите условия.
Затова, не бързайте с кандидатстването и сами за себе си решете:
- имате ли наистина спешна нужда от заем;
- от колко голям по размер кредит имате нужда;
- ще можете ли спокойно да го изплащате;
- имате ли и колко са старите ви задължения по кредити;
- през изминалите 5 години имате ли кредити, които са останали необслужени. (Ако не си спомняте дали имате или не необслужени кредити, можете да проверите и сами в Кредитния регистър към БНБ).
След като отговорите на всички тези въпроси и сметнете, че наистина имате нужда от кредит, който можете без проблем да погасявате… отново не бързайте, а открийте банката или небанковата организация, която ви предлага най-изгодните за вас условия.
Влезете на страниците им, прочетете какви са изискванията им, общите им условия, пресметнете приблизително за колко месеца ще можете да върнете заема си и до колко % от разходите по кредита можете да си позволите на плащате месечно. Погледнете и условията им в случай, че забавите плащане на вноска.
Подгответе си всички документи, които могат да ви бъдат изискани от банковите организации. Едва след като сте приключили и с това и сте се спрели на конкретна финансова институция, можете да кандидатствате и да сте спокойни, че ще отговорите на условията им и ще бъдете одобрени за кредит.
Не забравяйте и че за да получите отговор дали сте одобрени или не се, изисква определено технологично време. Например, ако сте се насочили към някоя банкова институция за потребителски кредит, след като се срещнете с кредитния инспектор и му предоставите всички документи ще трябва да чакате решението поне няколко дни, тъй като одобрението на банковите заеми отнема повече време.
Ако кандидатствате за бърз заем до заплата или на вноски от някоя кредитна компания, времето в което ще ви проучват и решат дали отговаряте на условията или не е съкратено до 30 минути максимум.
Разликата във времето за одобрение между банките и кредитните компании идва оттам, че сумите, които компаниите за бързи заеми предоставят са малки по-размер и кредитите не са обезпечени. Разбира се, и в двата случая, ако сте взимали кредит и преди и сте били коректни и сте отговаряли на условията има вариант заемът ви да бъде одобрен автоматично.
Какво съдържа един договор за кредит?
Обикновено, когато получат заветното „Да” от кредитната компания, една много голяма част от кредитоискателите просто взимат документите, подписват, където им е посочено и излизат щастливи от банката, че вече разполагат с парите.
Това е доста голяма грешка, тъй като ако не знаете под какво се подписвате, впоследствие това може да ви изиграе много лоша шега. Затова, нека приемем, че сте кандидатствали за заем, отговаряте на условията и следва да подпишете договор с банковата или небанковата финансова институция.
Преди да го направите, че уверете, че договорът съдържа следното:
- дата и място на сключване на договора;
- вашите лични данни (ЕГН, адрес по лична карта, номер на лична карта, дата на издаване на личната карта);
- данни на кредитната компания (адрес, седалище, ЕИК или Булстат, наименование на банката или небанковата организация);
- видът, размера, условията по усвояване и срока на отпуснатия кредит,
- лихвеният процент, ГПР и общия размер на сумата, която дължите към момента на сключване на договора;
- видът на погасителния план;
- правата и задълженията ви като кредитоискател;
- правата и задълженията на кредитната или банковата организация като заемодател;
- лихвения процент, който ще дължите, ако забавите плащания;
- какви ще са последиците, ако имате просрочия или не обслужвате кредита си;
- имате ли право да погасите кредита си предсрочно и ако „Да” при какви условия;
- можете ли да прекратите договора и при какви условия можете да го направите;
- в кои случаи можете да се възползвате от извънсъдебно решаване на спорове;
- адрес на Комисията за защита на потребителите;
- място за подпис на вас като кредитополучател и подпис на заемодателя (банката или кредитната компания).
Ако не разбирате някоя точка от договора, задавайте въпроси до тогава, докато не сте напълно убедени, че сте наясно под какво се подписвате.
Ако се налага, преди да подпишете документите се срещнете с кредитен консултант, който да прегледа договора и да ви разясни, ако някое от условията не ви е станало напълно ясно.
За да сложим точка по темата можем да кажем следното…
Условията за одобрение за даване на заем не са нито драконовски, нито прекалено сложни за изпълнение. Ако сте отговорни към себе си, към семейството си и към банковите и небанковите институции и нямате необслужени кредити или забавяния по вноски, ако сте пълнолетни и имате постоянни доходи, шансът ви да бъдете одобрени за заем е много голям.
Бъдете напълно честни и откровени, преценете правилно дали наистина имате нужда от заем, четете и най-дребния шрифт в договора за кредит, преди да го подпишете и всичко ще е наред.
И не забравяйте, че ако нещо не ви е ясно можете да потърсите отговори на въпросите от кредитните консултанти или ако имате съмнения можете да се обърнете към КЗП, чиято работа е да контролира спазването на изискванията на закона.